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【编者按】2025年10月底发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，在勾勒经济社会高质量发展蓝图的同时，从财富创造、财富增值、财富保护、财富分配四大维度，明确了财富持续增长的核心方向——以新质生产力引领财富创造，以多元投资渠道支撑财富增值，以制度和监管保障财富安全，以公平导向优化财富分配。

2025年10月底，中共中央正式发布《关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（以下称“十五五规划建议”），为未来五年国家发展锚定航向。作为实现社会主义现代化的关键时期，“十五五”规划聚焦新质生产力培育、收入分配改革、金融强国建设、社会保障升级等核心领域，勾勒了经济社会高质量发展的宏伟蓝图。系列政策举措不仅为经济实现质的有效提升和量的合理增长注入强劲动力，同时明确了财富持续增长的发力点。

本文将从财富创造、财富增值、财富保护和财富分配四个维度，解读“十五五规划建议”背后的财富密码，为个人和家庭的财富规划提供参考。

01 财富创造：新质生产力引领，多元引擎激发财富创造潜能

私人财富的生态包括创造、增值、分配、传承和风险控制等环节，而财富创造是价值流动的起点。无论是通过劳动收入、资本收入还是创业所得，没有初始的财富创造，后续的增值、传承等环节便无从谈起。回顾我国居民私人财富的创富历程，私人财富的创造与当时的经济周期以及支柱产业密不可分。

“十五五规划建议”将“推动高质量发展”作为核心主题，明确提出“建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基”“加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力”。在新的政策导向下，新产业、新要素、新市场将成为私人财富增长的核心引擎，为个体与创业者开辟多元创富路径。

（1）新兴产业与未来产业培育增量财富

“十五五规划建议”提出，培育壮大新兴产业和未来产业，着力打造新兴支柱产业。具体包括：一是，在新能源、新材料、航空航天、低空经济等战略性新兴产业领域，实施产业创新工程，加快形成产业集群与规模化发展；二是，在量子科技、生物制造、氢能和核聚变能等未来产业领域，探索技术研发与场景应用，培育新的经济增长点。

这些产业兼具高成长性与高附加值特质，不仅能带动上下游配套产业协同发展，更能催生大量高质量就业岗位与创业机遇，让技能型人才、创业者等群体深度分享产业升级的财富红利。

（2）“数实”融合发展，开辟财富创造新空间

“十五五规划建议”提出，全面实施“人工智能+”行动，促进数智技术全方位赋能千行百业。从制造业的智能制造升级到服务业的数字化转型，从农业的智慧种植到文旅产业的数字赋能，数字技术正在重构产业形态与财富创造模式。同时，全国一体化数据市场的建设让数据要素成为新型财富源泉，通过数据资源开发利用，催生数字贸易、平台经济等新产业新业态，既为个体提供海量灵活就业岗位，也为创业者搭建了低门槛的创富平台。

（3）传统产业提质增效释放存量财富

“十五五规划建议”提出，推动矿业、冶金、化工、纺织等传统产业技术改造升级，发展智能制造、绿色制造、服务型制造，巩固提升我国产业在全球分工中的地位。

通过产业基础再造与重大技术装备攻关，传统产业的生产效率与产品附加值将显著提升。这一转型不仅能稳定现有就业岗位与财富创造能力，更能让从业者、企业主通过技术革新、产品升级融入全球高端产业链，实现“老树发新芽”式的稳健财富增长。

（4）掘金新基建全链条，共享价值链红利

“十五五规划建议”明确提出适度超前建设新型基础设施，重点推进信息通信网络、全国一体化算力网、重大科技基础设施等领域布局，将强力带动上下游产业协同升级，为私人财富创造开辟广阔空间。

数据中心建设与运维、液冷技术研发应用等细分领域，将直接催生大量技术型、实操型高质量就业岗位，为技能人才提供稳定增收渠道。同时，数据要素市场建设加速推进，数据采集、清洗、分析等配套服务需求持续攀升，个体可通过平台化合作、灵活就业等方式参与数据服务产业链，共享新基建发展红利。

（5）服务业的提质扩容带来新机遇

“十五五规划建议”提出，生产性服务业需向专业化和价值链高端延伸，生活性服务业朝着高品质、多样化、便利化方向发力。未来科技金融、智能物流、工业设计等领域的高端化升级，不仅将催生大量高附加值岗位，也为创业者搭建了聚焦专业创新的赛道。“15分钟服务圈”建设持续推进，居家养老护理、康复辅助、社区助餐、托育服务等需求集中释放，为中小创业者提供了低门槛的创富路径。

02 财富增值：金融强国护航，多元财富管理生态释放配置活力

随着居民财富持续增长，财富的保值增值、安全保障成为重要需求。“十五五规划建议”以建设金融强国为目标，要求完善金融市场体系，丰富财富管理产品，强化金融监管，为居民财富管理提供安全、多元、高效的生态环境。

（1）金融市场体系日趋完善，拓宽多元配置渠道

“十五五规划建议”提出“加快建设金融强国”，构建多层次、多元化的金融市场体系，为居民财富管理提供更多选择。

一是，资本市场功能不断健全，直接融资比重提升。规划提出，提高资本市场制度包容性、适应性，健全投资和融资相协调的资本市场功能，积极发展股权、债券等直接融资。随着注册制改革的深化、科创板的发展、北交所的扩容，资本市场为居民提供了更多优质投资标的。同时，稳步发展期货、衍生品和资产证券化，让居民能通过多元化资产配置分散风险、实现财富保值增值。

二是，财富管理产品更加丰富，满足差异化需求。规划提出，“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，推动金融机构创新财富管理产品”“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”。以信托和保险为例，家族信托可实现资产隔离、精准传承与风险防控；终身寿险、年金险等保险产品则兼具保障与财富定向传承功能，二者错位发展、功能互补，可以为私人财富的稳健保全与有序传承提供多元解决方案。

三是，数字金融赋能服务升级，提升财富管理便捷性。规划支持稳步发展数字人民币，数字技术的深度应用打破了财富管理的时间与空间限制。居民通过手机银行、互联网金融平台，即可便捷办理理财、转账、缴费等各类财富管理业务，服务可得性显著提升。

（2）跨境金融开放提速，拓展财富管理新空间

“十五五规划建议”提出，推进人民币国际化，提升资本项目开放水平，建设自主可控的人民币跨境支付体系。随着跨境理财通、QDII（合格境内机构投资者）等业务的持续推进，投资海外资产的渠道更畅通，全球化资产配置更便利，有助于居民分享全球经济增长的红利，进一步拓展财富增值边界。

03 财富保护和传承：产权保护夯实安全基础，监管筑牢安全防线

良好的制度环境和发展条件是财富保护和传承的基础。“十五五规划建议”在优化产权制度等方面的部署，将确保各类产权不受非法侵犯，形成“有恒产者有恒心”的制度环境，为私人财富保驾护航。

（1）产权保护制度化，夯实财富安全基础

“十五五规划建议”提出，完善不动产、股权、知识产权等领域的制度环境，为财富保护和传承奠定制度基础。

在企业产权保障层面，“十五五规划建议”明确提出，要“落实民营经济促进法，以法律和制度为依托，确保民营企业能够平等使用生产要素、公平参与市场竞争，并有效保护其合法权益”。与此同时，还需“强化产权执法司法保护力度，加强对查封、扣押、冻结等各类强制措施的司法监督”。系列制度安排，将为民营企业主的合法财产提供更为坚实的法律后盾。

在企业传承发展层面，“十五五规划建议”指出，要“完善中国特色现代企业制度，大力弘扬企业家精神，加速培育更多世界一流企业”。随着企业公司治理结构的完善，职业经理人制度的蓬勃发展，民营企业可借助股权信托、遗嘱继承等方式实现股权的平稳有序传承。

不动产产权领域，“十五五规划建议”明确提出“完善工商业用地使用权续期法律法规，依法稳妥推进续期工作”，精准回应企业与个人核心关切，从制度层面破解不动产产权长期稳定难题。

（2）金融监管持续强化，筑牢财富安全防线

财富管理既要追求增值，更要坚守安全底线。“十五五规划建议”从强化监管、保护消费者权益、化解重点领域风险三个维度，构建全方位财富安全保障体系，为居民财富保驾护航。

一是，全面强化金融监管，规范市场运行秩序。“十五五规划建议”提出，“全面加强金融监管，强化央地监管协同，丰富风险处置资源和手段，构建风险防范化解体系”。这些手段旨在，通过完善金融法律法规、健全监管协调机制，严厉打击非法集资、金融诈骗等违法犯罪行为，规范金融机构经营行为；同时聚焦理财产品、互联网金融、跨境金融等重点领域强化监管，防范系统性金融风险，维护金融市场稳定，为居民财富安全筑牢制度屏障。

二是，健全消费者权益保护，引导理性理财。“十五五规划建议”提出，“健全金融消费者权益保护制度，强化金融机构信息披露义务，规范金融产品销售行为”。一方面建立健全金融纠纷多元化解机制，确保居民在财富管理中遇到的问题能得到及时公正解决；另一方面加强金融知识普及教育，提升居民风险防范意识，引导其理性投资，避免因盲目跟风导致财富损失。

三是，化解重点领域风险，营造安全金融环境。“十五五规划建议”提出，统筹推进房地产、地方政府债务、中小金融机构等风险有序化解，严防系统性风险。同时，加强对资本市场、金融机构的风险监测与预警，及时处置风险隐患，为居民财富管理营造安全稳定的金融环境。

（3）多维度风险防控，守护财富全生命周期

随着数字经济发展，个人信息泄露带来的财富风险日益突出。“十五五规划建议”提出，要“深化网络空间安全综合治理，加强个人信息保护”，避免因信息泄露导致的诈骗、盗刷等财富损失。

04 财富分配：兼顾公平与增值，“三次分配”共筑分配制度体系

公平合理的分配是实现共同富裕的关键环节。“十五五规划建议”聚焦“让现代化建设成果更多更公平惠及全体人民”的目标，构建起初次分配、再分配、第三次分配协调配套的分配制度体系。

（1）初次分配：夯实“多劳多得、技高者多得、创新者多得””的财富分配基础

初次分配是财富分配的核心环节。“十五五规划建议”明确提出，坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存，提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重，要让居民收入增长和经济增长同步、劳动报酬提高和劳动生产率提高同步，优化分配结构，持续扩大中等收入群体。

对于企业经营者而言，需要严格落实工资支付保障制度，建立与企业效益、劳动生产率挂钩的工资合理增长机制。同时，应突破单一工资分配模式，结合企业规模与发展阶段，探索股权、期权、分红等中长期激励工具，让员工共享企业发展红利，既契合“多种分配方式并存”导向，又能绑定核心人才。

对于技能型人才而言，“健全各类要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的初次分配机制”，实现“技高者多得、创新者多得”，有助于通过股权、期权、项目分红等激励，实现长期的财富积累。

（2）再分配：强化“公平调节”的财富分配保障

再分配是促进财富公平的重要手段。“十五五规划建议”提出，要通过加强税收、社会保障、转移支付等再分配调节，缩小收入差距。

一方面，要完善地方税、直接税体系，健全经营所得、资本所得、财产所得税收政策。通过优化税制结构，更好地发挥税收对高收入群体的调节作用，同时“规范税收优惠政策，保持合理的宏观税负水平”，避免税收对中低收入群体造成过重负担。

另一方面，通过完善基本养老保险全国统筹制度，加快发展多层次、多支柱养老保险体系；同时，推进基本医疗保险省级统筹，优化药品集采和医保支付政策，扩大失业、工伤保险覆盖面，让居民“老有所养，病有所医，弱有所扶”。

（3）第三次分配：引导“慈善济困”的财富分配补充

第三次分配是初次分配和再分配的有益补充。“十五五规划建议”提出，“促进和规范公益慈善事业发展”。

一方面，通过促进和规范公益慈善事业的健康发展，激发高收入群体和企业的社会责任感与参与热情，鼓励他们积极投身慈善捐赠与公益帮扶行动。

另一方面，巧妙运用税收优惠、表彰奖励等多种激励手段，引导社会力量精准聚焦教育、医疗、扶贫、养老等关乎民生福祉的重点领域。让财富通过慈善事业实现有效再分配，帮助困难群体改善生活条件，提升生活质量。

总体来看，“十五五规划建议”勾勒的财富蓝图，既为国家发展指明方向，也为个人财富积累提供了广阔空间。

对于创业者而言，政府将通过产业创新工程、创业投资支持、应用场景开放等政策，降低创业门槛、分担创业风险等措施，为创业者提供良好营商环境。创业者在实现个人财富增长的同时，为社会创造更多就业岗位与财富价值。

对于职场人士而言，随着新质生产力培育带来的产业升级，战略科学家、科技领军人才、卓越工程师、大国工匠、高技能人才等符合新兴产业、未来产业就业需求的人才，既能获得更高的劳动报酬，更能实现职业价值的提升。

对于投资者而言，金融市场的完善与财富管理产品的丰富，将为投资者提供更多选择。理性投资者通过长期投资、价值投资，既能实现财富的保值增值，更能分享国家经济高质量发展的红利。

对于普通居民而言，收入分配改革与社会保障升级将改善居民生活品质。工资收入的稳步增长、财产性收入的多元化、基本公共服务的均等化，以及养老保险、医疗保险、保障性住房等政策的完善，让居民生活更有保障。